단체실비 개인실비 중복가입, 납입중지로 보험료 줄이는 방법

회사에서 직원들의 복지를 위해 단체실비를 가입해 주었는데, 마침 내 돈을 내고 유지 중이던 개인실비가 있다면 어떻게 하는 것이 좋을까요?

가장 먼저 떠오르는 생각은 매달 나가는 고정 지출을 줄이기 위해 기존의 개인실비를 해지하는 방법일 수 있습니다.

하지만 보장이 겹친다는 이유만으로 오래된 실비를 섣불리 해지하는 것은 결코 좋은 선택이 아닐 수 있습니다.

예전에 가입한 실비는 현재 판매되는 상품보다 자기부담금이 적고 보장조건도 훨씬 유리하지만, 한 번 해지해버리면 나중에 같은 조건으로 다시 가입하는 것이 사실상 불가능합니다.

따라서 이럴 때는 무작정 해지를 하는 것이 아니라 ‘납입중지’¹ 제도를 활용해 보시는 게 좋은데요.

이번 글에서는 단체실비와 개인실비가 중복으로 가입되어 있을 때, 불필요한 지출을 줄이면서 나에게 더 유리한 방법은 무엇인지 알아보도록 하겠습니다.

1. 실비보험을 중복으로 가입할 필요가 없는 이유

암진단비나 수술비처럼 정해진 금액을 지급하는 정액형 보장을 여러 개 가입하면 각각의 금액을 중복으로 보장받을 수 있습니다.

하지만 실손의료비는 내가 실제로 부담한 의료비 범위 안에서만 보상되는 실손보상 원칙이 적용됩니다.

예를 들어 병원비가 100만원이 나왔다면 개인실비에서 100만원, 단체실비에서 다시 100만원을 보상받는 구조가 아니라, 두 보험사가 실제 의료비 범위 안에서 나누어 지급하는 비례보상 방식이 적용되는데요.

즉 실비를 두 개 모두 유지하더라도 실제 받을 수 있는 보험금은 크게 달라지지 않기 때문에 중복가입은 매달 보험료만 이중 지출하는 셈이 될 수 있습니다.

과거에는 개인실비만 중지할 수 있었지만, 2023년부터는 제도가 개선되면서 가입자의 선택에 따라 단체실비를 중지하는 것도 가능해졌습니다.

여기서 눈여겨볼 부분은 단체실비를 중지했을 때 돌려받을 수 있는 보험료 환급입니다.

만약 재직 중인 회사와 보험회사 사이에 관련 특약이 체결되어 있다면, 단체실비를 중지한 날부터 남은 보험기간에 해당하는 보험료를 종업원이 직접 환급받을 수 있습니다.

반대로 개인실비를 중지하려면 가입 후 1년이 지난 개인실비와 단체실비가 중복으로 가입되어 있어야 하며, 중복되는 보장을 선택적으로 중지할 수 있습니다.

개인실비와 단체실비 중 무조건 어느 한쪽을 중지하는 게 정답이라고 볼 수는 없습니다.

만약 병원을 자주 다니고 자기부담금이 적은 기존의 개인실비를 잘 활용하고 있는 상황이라면, 굳이 개인실비를 중지하기보다 단체실비를 중지해 보험료를 환급받는 쪽이 더 나을 수 있습니다.

반대로 개인실비의 갱신보험료가 많이 올라 부담스럽고 회사의 단체실비로 보장이나 한도가 충분하다면 개인실비 납입을 잠시 중지해 매달 나가는 보험료를 줄이는 방법이 있는데요.

결국 눈앞의 보험료만 비교할 것이 아니라, 어떤 실비를 남겨두었을 때 장기적으로 나에게 더 유리한 보장을 제공하는지 꼼꼼히 따져보고 결정하는 것이 좋습니다.

개인실비를 중지했다면 나중에 퇴직이나 이직으로 단체실비가 종료되는 상황도 꼭 생각해두어야 합니다.

만약 회사를 그만두면서 단체실비가 종료되더라도 중지해둔 개인실비가 자동으로 다시 시작되는 것은 아닌데요.

단체실비가 종료되면 1개월 이내에 본인이 직접 개인실비 보험회사에 재개 신청을 해야 하며, 1개월을 초과하지 않아야 별도의 심사 없이 안전하게 예전 보험을 부활시킬 수 있습니다.

개인실비는 현재 가입되어 있는 보험회사에 신청하면 됩니다. 단체실비를 중지하려면 회사의 단체보험 담당부서나 단체실비를 가입한 보험회사에 문의하면 됩니다.

재개 시에는 기존 중지시점의 상품이나 재개시점에 보험회사가 판매, 보유하고 있는 상품 중 선택할 수 있습니다. 다만 재가입 주기가 이미 지난 상품이라면 기존 조건을 그대로 유지할 수 없기 때문에 본인이 가입한 실비의 재가입 주기를 함께 확인해보는 것이 좋습니다.